河南省淅川县是丹江口水库主要淹没区和南水北调中线工程渠首所在地，为全国移民安置大县、秦巴（伏牛）山片区县。近年来，淅川农商银行紧紧围绕县委政府重点工作，立足三农，主动作为，从小额贷款破题，创新推出“惠民贷”系列品牌产品，把小额信贷产品创新和扩面增量作为首要工作来抓，为“三农”注入了源源不断的金融活水，探索出以小贷产品创新支持乡村振兴和农商银行可持续发展的新路径，得到省市农信系统主要领导的高度赞誉，南阳市办评价“为全市小额营销探索出了淅川经验和淅川模式”，组织在全市农信系统学习推广。
农村金融服务是促进乡村振兴的重要支撑，也是农村商业银行调整信贷结构走可持续发展的主要路径。淅川农商银行创新推出的“惠民贷”系列品牌产品，立足以基层农户、商户为核心的全方位普惠金融总目标，围绕“普惠、便捷、便宜、足额”的新思路，突出“全覆盖、简流程、数字化、体验优”，通过物理网点和数字渠道协同发展不断提升服务广度，用小额信贷撬起农民致富的千斤重担。自2022年7月12日推出“惠民贷”产品至今，依托“上午半日走访制”和“周六全员营销日”，开启“百名员工进农家”专项营销活动，在全辖15个乡镇2个街道开展现场整村授信，召开产品现场推介会和集中办贷活动。在不到半年时间内，“惠民贷”累计授信8289户5.41亿元，累计用信7700户1.58亿元，用信成果转化率达到92.89%。
做好调研明确产品定位。渠首经济发展需要什么样的金融产品，需要提供什么样的金融服务，一直是淅川农商行思考的问题。农商行班子带着问题在全县开展大规模调研，走遍全县主要自然村，与各村支书、村长、会计“三大主干”和部分农户进行充分沟通，深入了解乡情、村情与户情，重点了解家庭农场、专业合作社、土地承包大户以及移民、城镇商户和返乡创业等群体的信贷需求。现有小额信贷产品存在设计不合理，金融供给不足，无法有效支撑渠首乡村振兴和水源地生态保护绿色产业发展对小额信贷资金的需求。在此基础上，依托政府智能化公共数据平台，通过“省市数据回流、本地数据归集”等数字化手段，完成农户基本信息、家庭资产与负债、正面荣誉与负面失信线上智能采集，为金融产品创新打好基础。
科学设计创新信贷产品。在进行广泛调研和信息采集的基础上，农商行成立由主要领导挂帅，信贷管理部门、审批部门、合规管理、办公室等部门共同参与的产品创新项目组，明确职责，分工协作，通过细分市场与客户，推出符合渠首“三农”和“商户”需求的“惠民贷”系列品牌产品。“惠民贷”系列品牌产品包含五个子产品，即“惠民-公职备用金”“惠民-生意备用金”“惠民-居民备用金”“惠民-青年群体备用金”、和“惠民-优住备用金”。“惠民贷”目标是满足农户、个体工商户、外出务工返乡创业人员、公职人员等群体从事种养和商业活动的资金需求，覆盖了各行业、各群体，让更多的人群融入金融体系中来。“惠民贷”系列产品在设计时把防风险融入其中，通过研究分析小额贷款业务各个环节的风险点，制定细则和操作流程，实现“惠民贷”“方便快捷、风险可控”的目标。
细化措施强力组织推进。为确保“惠民贷”系列产品营销落地，该行制定了《“惠民贷”系列品牌贷款管理办法》《“惠民贷”系列品牌贷款管理办法解释说明》等制度，为“惠民贷”系列品牌贷款保驾护航；制定了《“党建共创-普惠金融”“惠民贷”批量营销专项竞赛活动实施方案》《“惠民贷”批量营销专项竞赛活动日常行为管理办法》等制度，确保“惠民贷”系列贷款落地。在完善制度的同时，淅川农商行在营销推广上下功夫，在汇聚经验的基础上，将“惠民贷”小额贷款营销汇编成书，从案例到策略，来自实践，尤其是总结出的“整体授信客户21种应对话术”和“小额营销17句大白话”等实操工具，全部来自对基层具体营销工作和技巧的总结。农商行成立“惠民贷”产品推广小组，与地方政府加大沟通协调，通过召开推进会、现场会等多种方式，强力推广金融产品。全面打造“掌上办”“就近办”“自助办”“上门办”服务体系，将金融产品和服务项目集成到手机银行、网点柜面、自助机具和移动PAD服务端，实现“一端集成、多跨融合、全面贯通”，让客户足不出户就可享受到便利快捷的金融服务。
拓宽基层群体融资渠道。“惠民贷”重点对脱贫不稳定户、边缘易致贫户、个体工商户、外出务工返乡创业人员、公职人员等凡符合申贷等条件的，及时予以支持,有效破解了基层群体发展的资金“瓶颈”，解决了基层群体贷款难贷款贵的难题，打造出农村金融支持乡村振兴的“淅川品牌”。
优化信贷资产结构。淅川农商行牢牢坚持支农扶小的市场定位，加大“惠民贷”推广力度，积极对接行业客户，努力拓展营销路径，加大小额贷款考核权重，引导零售贷款发放，不断调优信贷投向、调优资产结构、调优客户结构，由以前贪大向小微客户转变，由以前主要服务大客户向支持大众客户转变，审慎发放大额贷款，整体信贷结构更加均衡优良。
推动乡村产业转型升级。淅川农商银行以“惠民贷”信贷产品为抓手，结合渠首保水质强民生促转型要求，立足渠首实际，将发展生态农业、培育绿色经济作为信贷支持重点，推行“公司+基地+农户”信贷模式，重点支持“淅有山川”农业品牌建设，推动品牌产业做大做强，全力打造以“石榴、金银花、油牡丹、茶叶”为主的环库生态圈，做实中线产业，环湖生态产业园和基地达到130多个。依托渠首丰富旅游资源，加大“惠民贷”对乡村生态旅游、休闲产业扶持力度，让农民在绿色发展中“掘金”，在绿色发展中脱贫。（刘振伟 李镇 罗尔豪）
责任编辑：赵娜
