河南内乡：新增贷款创五年同期新高金融服务实体经济提质增效

2023-07-24 14:52 来源：《祖国》杂志

近日，从中国人民银行内乡县支行获悉，今年前半年，河南内乡不仅信贷投放高速增长，融资结构进一步优化，企业贷款加权平均利率也创有监测以来的新低，企业综合融资成本稳中有降。同时，内乡直接融资持续扩增，发展势头强劲。内乡金融业服务实体经济发展质效提升、力度增强。
据人行内乡县支行行长彭艾介绍，今年以来，内乡认真研究各类市场经营主体面临的新形势、新问题、新挑战，健全完善金融支持保障政策措施，出台了乡镇金融服务制度、民营中小微企业金融服务能力提升等一系列政策措施，持续增强和改善融资供给。截至6月末，内乡表内人民币贷款余额达428.57亿元，同比新增贷款112.59亿元，增幅35.63%，是近5年同期最高水平。各金融机构靶向支持重大项目、重点领域和民生薄弱环节的融资需求。绿色贷款、涉农贷款和科技型中小企业贷款余额同比分别增长99.6%、46%和33%。信贷结构进一步优化。直接融资84.9亿元，有力支持了重点和骨干企业。
金融信贷既锦上添花，更雪中送炭。在经济下行和外部不确定性等多重挑战中，内乡金融人不断地通过推进创新、降低利率等方式，为企业恢复向好提供更多支持。内乡工业园区某机电设备公司前些年因担保纠纷陷入官司造成征信异议，多次申贷遭拒，人行内乡县支行协同法院，一方面积极帮助企业处理征信异议；另一方面，引导商业银行正确看待企业经济纠纷，对非恶意和非本企业自身造成的不良，要视情灵活处理，想法帮企纾困、排忧解难。多方努力下，该企又重新获得了贷款投入，雪中送炭型的贷款投放，促进了该企迅速恢复向好，破解了资金瓶颈，增添了发展动力和活力。
在助企纾困方面，内乡坚持把保市场主体、激发消费活力作为重中之重，引导各金融机构积极探索经济弱复苏条件下的金融服务和产品创新，帮助受疫情影响行业和小微企业、个体工商户减负纾困、恢复发展。截至6月末，内乡小微企业贷款余额达119.7亿元，占全部贷款的27.9%。其中，小微企业信用贷款余额55亿元，占比提升至46%。
同时，内乡积极落实国家差别化信贷政策和信贷利率调整政策，确保政策红利及时传导至市场主体，助推企业综合融资成本下降。目前该县四大国有银行新增小微企业的贷款有的已与当期LPR挂牌利率相当。内乡还采取减免或延期担保费、给予续贷周转金支持、降低或取消反担保、无还本续贷等措施，支持民营小微企业轻装上阵谋发展。截至6月末，内乡给予续贷周转金支持受益的企业累计达120多户、降低或取消反担保受益的企业和小微商户有1600多户。目前，内乡小微企业和个体商户新增贷款的加权平均利率在5.7%左右，较2020年疫情前下降了近一半，其中，四大行新增贷款的加权平均利率仅在3.8%左右，是有监测以来的最低水平。金融扶持民营小微“量增、面扩、减费让利”明显。
“量体裁衣” 全方位服务小微企业
服务小微企业，是当前银行业金融机构推进金融供给侧改革、践行普惠金融的一项重要内容。人行内乡县支行一直坚持“服务地方、服务小微、普惠民生”的理念，积极主动引导辖内银行不断探索解决小微企业融资中的“急难愁盼”问题，努力提升小微企业金融服务质量，大力推动实体经济发展。
为有效提升小微贷款服务效率、解决融资中的“急难愁盼”问题，内乡银行业持续推进小微贷款“快审快贷”流程机制，实行主办银行制度和限时承诺制，目前像“税务贷”等类贷款产品已实现了7*24小时自助服务，达到了“秒审秒批”的限时服务目标。
“税务贷”是内乡银行联合税务局为正常缴税的小微企业打造的一款“信用贷款”。小微企业仅凭纳税信用及缴税记录即可申请办理，在线获得信用贷款额度，并“秒审秒批”、瞬时直达企业账户。
在企业贷款到期前特别是流资贷款到期前，为解决企业经营收入回款期与贷款偿还期错配的情况，内乡大力推动无还本续贷，根据企业需求及具体情况向其发放新贷款用于归还到期贷款，这使得企业新旧贷款无缝对接，实现贷款自动周转；无还本续贷，大大减少转贷成本；贷款无须重新审批，续贷手续更为简便。据悉，今年以来，无还本续贷受益的企业和小微商户达8100多户。
同时，内乡各家银行坚持“按信用定价，让利客户”的原则，合理确定贷款利率，同时鼓励基层行实行优惠利率，让利于客户。对于牧原供应链条上的民营小微企业和其他社会效益良好的民生消费行业小微企业，给予特殊利率优惠，利率较同类贷款优惠50到80个基点。今年以来，通过利率优惠、减费让利等举措向市场主体让利1750多万元。
服务“工业制造” 助力经济转型升级
注册于内乡先进制造业开发区的某环保设备公司是一家清洁环保设备生产、销售及技术服务的科技型中小制造企业，因生产经营扩大规模需要，需购入1套生产加工设备，但由于企业应收账款周期较长，面临资金不足难题。郑州银行内乡支行在深入企业实地调研后，了解到该企业属于“专精特新”企业，上下级行快速协调联动，为其量身定制了科技贷，1500万元的大额贷款需求很快批复到位，形成了实物工作量。破解了企业扩大再生产的资金瓶颈，促进了该企健康发展和绿色转型升级。
服务“三产融合发展” 助力乡村振兴
某农牧设备公司作为牧原养殖全产业链上的小微企业之一，以前由于靠自身单打独斗，经常面临资金困扰，后由于其加入了牧原产业链、融入“一二三产业融合发展”模式中，内乡农商行了解情况后，第一时间启动供应链融资模式，很快就投放了900万元的供应链融资贷，该企业的经营得以顺畅起来。该县服务于“三产融合”的供应链融资模式以牧原集团为龙头，以订单合同、应收账单、存货单据为质押，由银行为牧原上下游企业提供融资支持。为迅速使该项业务发展惠及更多的小微市场主体，该县多次调研论证，出台了《关于发展内乡供应链金融的指导意见》，围绕牧原这一核心企业，拓展产业链上下游企业融资渠道，提升辖区市场主体的融资可得性和资金周转效率，促进“一二三产业融合发展”，帮助农民增收，助力乡村振兴。
目前，该供应链金融模式，四大行已升级到线上2.0版，融资效率更高、更方便快捷。截至2023年年中，该链条上的民营和小微企业的普惠贷款额累计达157亿元，余额近56亿元，直接受益小微客户达4000多户，而且，全产业链条上的贷款利率也很优惠，四大行的供应链金融利率多在3.6%-3.85%之间，低于其他小微客户50到100个基点，有效破解了融资难、融资贵、融资慢，为企业发展注入了金融动能，使供应链条上的各企业充满活力，助力了乡村产业振兴。
便民利民主动担当惠民普惠责任
普惠金融的要义，在于让每个人有金融需求时，都能及时地、有尊严地以合适的价格获得高质量的金融服务。内乡自2018年始，即以高起点创建河南省普惠金融示范县和普惠金融改革创新示范区为目标，始终以优质服务为基础，积极构建“横向到边、纵向到底”的普惠金融保障机制，适时出台了乡村金融服务保障制度，深耕县域农村市场，创新产品、升级服务，为农村百姓提供贴心周到的金融服务。
该县积极推行实施“信贷+信用”相长工程，有效激活了普惠金融投放。大力实施整村授信和“信贷+信用”模式，创设内乡快贷等普惠类贷款产品，满足农民发展产业和增收致富中的普惠信贷需求。整村授信的特点是坚持普惠原则，对全县288个行政村的所有农户给予2万元起点的整体授信，通过增信等举措，最高授信额可达50万元。“信贷+信用”模式的基本特征是坚持信用信贷相长，对普通农户一次授信，期限可长达3到5年，并随借随还、周转使用。该县在普惠授信中，开展信用培植工程，将信用体系建设与普惠授信紧密结合，配套实施信用信贷相长行动，实行守信正向激励、失信惩戒，引导农户、商户培养信用意识，积累提升信用记录，定期增信、提升信用额度，降低信用成本，实现信用与信贷的相互促进，保障普惠授信的顺利实施和“内乡快贷”等数字普惠信贷产品的可持续发展。各行累计评定信用户近12.9万户，占总农户的90.2%；共建立农户经济档案14.3万户，占总农户的98%。今年以来，累计投放普惠农户贷款36.5亿元，普惠小微企业贷款97.6亿元。
数字和科技赋能，升级普惠引擎
科技是第一生产力，借力数字化产品革新，能够大大提升普惠“容量”，为普惠信贷投放注入几何级能量。内乡银行业充分运用AI技术，依托科技赋能，聚焦“数字化转型”，深化金融产品生产生活场景应用，落实“线上普惠产品提升”战略部署，目前，普惠线上授信金额达86.3亿元，对公线上业务有效签约客户突破了8000户。
“我下载了建行的惠懂您APP，在平台上注册登录了一下，根据系统提示申请贷款，28万元贷款瞬间到账。”某小微客户抱着试一试的心态申请了建行的“云电贷”产品。在不久前，该县建行在业内率先启动了云电贷线上申请模式，打通了银政、银电技术壁垒，进一步畅通了办理渠道，真正做到了快速、高效、便捷。
该县银行与税务局合作，推出线上普惠信贷拳头产品——“云税贷”和“税贷通”，民营小微业主足不出户，便可通过7×24小时的“互联网+融资对接”，申请纯信用类贷款。今年以来，累计有2100多个小微客户从中受益。此外，该县的线上普惠信贷产品还有“网捷贷”“惠农E贷”“内乡快贷”等，种类多达50多款，营造了一种“总有一款适合您”的氛围，给众多民营小微业主以更多更好的选择。
提质增效，夯实普惠长远发展基石
今年以来，在营商环境信贷便利度指标考评中，该县连续多次获得信贷便利度指标考评第一名的佳绩。之所以能取得这样的成就，离不开该县人民银行的组织推动，更离不开该县金融人对于“普”与“惠”核心要旨的理解与落实。内乡金融人持续关注近年来受疫情影响严重的交通物流、餐饮、文旅等行业，用好用足各项政策资源，提供便捷高效的普惠金融综合服务。该县以各种方式为380多家受疫情影响严重的交运物流行业等民营中小微企业和个体商户解决了逾6亿元的资金周转难题。
该县金融人还积极探索特色助农模式，积极建设乡村振兴特色网点，以县域网点为基点，建立健全了500多个普惠金融综合服务站和助农取款点，打通了普惠金融服务的“最后一公里”，有效带动了乡村涉农业务和特色产业的发展。像建行扶持的夏馆镇中药材专业村、农行重点支持的七里坪乡月季种植、邮储银行支持的王店镇黄牛养殖、中原银行支持的赤眉油桃种植、村镇银行在马山等乡镇实施的网格化管理，重点支持该镇的中药材、烟叶等特色产业都在全省全市声名远扬。“我下载了内乡农行的‘网捷贷’平台，在平台上注册登录了一下，根据系统提示申请到了20万元月季贷款，满足了我扩大月季种植的愿望。”该县七里坪乡月季种植户李某感叹道。和他一道受益的月季种植户共有200多户，累计申请使用了5000多万元低息贷款，促进该乡月季产业年产值突破1亿元，户均增收8000多元，金融活水浇出了乡村产业振兴之花。地方法人内乡农商行还推出了对私线上拳头产品——内乡快贷，个体工商户足不出户，便可通过7×24小时的“手机银行”，申请信用类贷款。目前，该业务累计授信客户达8600多户，金额13.5亿元。
此外，该县探索的特色助农模式，还有邮储银行的“乡村振兴贷”模式、中原银行的“乡村在线”模式、村镇银行的“惠农农家福”模式等等。该县的普惠金融业务在全省名列前茅，其中县农行和建行的普惠金融业务在其系统内还做到了全省冠军。这些都极大地推动了县域普惠贷款的投放，使得县域金融普惠性得到了显著提升，有效推动了当地实体经济发展、提升了乡村振兴水平，促进了城乡协调发展、共同富裕。数据显示，至年中，该县地方公共财政预算收入实现12.69亿元，同比增长21.2%，城乡居民收入差距大幅缩小，已有十年前的2.52:1缩小为1.84:1。磅礴的金融动能、发展普惠金融促进了合作社、农业产业化龙头企业的带富和地方财力的增长。而地方财力的增长又增强了财政二次分配和转移支付能力，促进了消费复苏和实体经济的良性发展。内乡经济与金融的良性互动，金融全力以赴助实体经济，在应对外部不确定性的多重挑战中，正在不断地实现着新突破、新超越！（刘振伟彭艾程胜林）

责任编辑：赵娜

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